优惠政策应向弱势经济体倾斜

　　《当代金融家》：您认为引导和发展草根经济及草根金融，最应关注哪些问题？

　　刘克崮：我提出草根金融的理念，是为了提高我们的政策目标集中度和针对性。经济体最弱的集合在哪里，我们的措施就应该放在哪里。在这种考虑下，我提出了草根金融的问题。

　　优惠政策应注意向弱势群体倾斜，因此需要相对详尽的数据分类，从而清晰明确弱势群体的范畴以及扶持力度。以往，社会上的通用数据，是把我国的企业分为大型企业和中小型企业，则中小型企业占比99.6%左右。不过，应引起注意的是，中小企业如果继续细分为中型企业、小型企业和微型企业的话，那么，大中型企业占比约为1%；小型企业占比为40%多；微型企业占比为50%多。因此，对我国经济体的充分细分是制定具有较强落实性的政策，从而引导和促进草根金融发展的前提。除此之外，还应关注个体和农户经济体的金融需求。

　　据我所知，目前工信部和统计局正在做这项工作。我建议除了从规模角度实现经济体清晰化分析之外，还应注意推动金融服务机构业务统计的清晰化。例如：银行的贷款结构，除体现整体规模外，还应分类大型、中型、小型和微型贷款规模，个人贷款和农户贷款规模；从税收角度，也应具有相应细分的税收来源统计数据。

　　微小企业信贷的风险可控

　　《当代金融家》：社会普遍认为，中小企业，尤其微小企业贷款风险高、难操作是其融资难的重要原因，您怎样看这个问题？

　　刘克崮：实践证明，微小企业贷款在管理得当的前提下，风险可控。目前，全世界的微贷模式大体分为四类，在我国都受到成功的检验，足以论证微小企业贷款的可行性。

　　第一类是亚洲模式，也就是“尤努斯”模式，基本上是无抵押、无担保的信用贷款；在此基础上创新的是印尼人民银行的小商户无担保、微企业联保模式。这种新型的贷款也被叫做普惠制金融，它的特点是依据这些弱势经济体的特点，通过对其诚信度和经营管理能力的判断，进行放贷。“尤努斯”模式在亚非拉乃至欧洲都有过推广。中国扶贫基金会在我国已有超过5年的实践，效果良好。

　　第二类是欧洲模式，我们国开行是第一批，典型代表是台州商业银行和包头商业银行。欧洲模式的关键是个人贷款现场调查、现场评估，这一模式的效果，社会各界也均有耳闻，不再赘述。

　　第三类是美国模式，打分卡制。他们设计了一套规则，标准的报表，软件自动审批。100份贷款申请，自动审批能够达到95个；其余5个需要专人审核，又会审批3个，贷款申请否决率为百分之一二。

　　第四个模式就是众所周知的民间借贷。事实上，规范的民间借贷风险也是很小的。在这里需要明确一个概念，民间借贷不是乱集资，民间借贷的重要特点是熟人圈的面子信用。因此，超出熟人圈的民间融资不属于民间借贷范畴，更倾向于乱集资。