极大地限制了中小企业的发展与壮大，而且在我国尤为突出一个难题是中小企业融资难。北京大学中国金融研究中心特邀研究员王铁军教授通过多年对中小企业融资问题的理论研究与实际运作，探索与研究了中小企业融资的28种模式，为国内中小企业解决中小企业融资难的问题提供了理论根据与可操作的实用中小企业融资技术

　　一般认为：中小企业融资难主要有两个因素制约中小企业融资：一个是信誉问题；另一个是风险问题。解决信誉问题，才能拓宽中小企业融资渠道，才会使中小企业融资难的问题得到逐步解决。关于风险因素问题，中小企业在经营与发展中确也存在着风险问题，其主要风险体现在：中小企业底子薄；产品市场变化快；产品技术创新与产品升级速度慢；财务与综合管理不够规范，抗风险能力较弱等等，这些问题需要逐步解决。因此，解决中小企业融资困难的根本途径是中小企业必须提高自身的信誉与抗风险能力。还有一问题就是对中小企业融资技术和艺术的不了解，王铁军指出：“中小企业融资是一门技术，赚钱是一门艺术”，掌握了中小企业融资技术，把握了赚钱艺术，企业才能做强做大。中小企业融资现状的具体表现为，中小企业融资渠道狭窄，国内银行信贷仍然是中小企业融资的主要来源。除了传统的中小企业融资模式外，中小企业应该考虑掌握应用新的中小企业融资运作技术。

　　国外银行贷款——“国外银行实际并没有什么神秘”

　　国外银行贷款，是指为进行某一项目筹集资金，借款人在国际金融市场上向外国银行贷款的一种中小企业融资模式。根据我国加人WTO时所做的承诺，今年年底我国金融业将全面对外开放，国外银行将在国内全面开展人民币业务。目前外资银行都加快了进入中国的步伐，他们将利用其熟悉国际金融业务、较丰富的现代管理经验、资产质量较高、较强的操纵金融和控制风险能力等优势，与我国的金融机构在市场和人才方面展开激烈的竞争。这对于普遍存在中小企业融资困难问题的中小企业而言是一个利好消息。

　　具体来说，国外商业银行贷款具有以下的特点：国外商业银行贷款是非限制性贷款，其决定和使用灵活简便，没有什么限制条件，不指定贷款用途，不限制贷款数额，借款人可以自由选择币种；国外商业银行贷款利率一般都按国际金融市场的平均利率计算，所以较高；外资金融机构基本上不承担“政策性”服务功能，所以国外商业银行贷款比较看重借款人的信誉；与中资银行的贷款服务相比，国外银行的贷款期限较长。如东亚银行对房地产开发商的房地产商业贷款甚至可以长达10年，酒店贷款的贷款期为5年，而在中资银行，对公贷款期限很少超过5年；在还款方式上，国外银行贷款相对灵活——贷款方可以与银行协商，根据企业的现金流状况，按月、按季或者每半年归还。而中资银行的还款方式不一，在大多数中资银行，贷款可以提前还，但是不能分期还，相对于国内银行注重抵押、质押，国外银行普遍强调企业的现金流，企业由经营产生的现金流才是企业的第一还款来源。

　　中小企业在申请国外商业银行贷款之前需要做许多准备工作，必须先提交项目建议书，经过一系列审批程序，然后向国外商业银行提出贷款申请，同时提交借款人法律地位证明文件、律师意见书、项目可行性研究报告和公司资产负债表以及外国金融机构需要的其他文件等。然后借贷双方就有关贷款金额、期限、利率、费用、偿还方法等问题进行谈判，达成协议后，双方签订借款合同，借款公司按借款合同的规定分期或一次提取贷款。

　　目前花旗银行、渣打银行等一些国外银行，都把眼球转向了中小企业，正如王铁军所言，“国外银行实际并没有什么神秘”，中小企业要解放思想，放开眼光，善于把握外资银行进入中国的机遇，利用充足的国外资本来做好自己的事情。