小微企业融资难的破解之道
建议进一步完善金融服务，改善小微企业融资难的局面：
第一，规范发展小型微型商业银行并建立政策性中小企业专业银行。小银行是典型的在某地域集中经营的银行，能充分利用地缘人缘情缘关系，去了解本地域 内小微企业客户的信息，有助于减少在传递过程中的信息漏损和信息失真，从而能以较低成本有效地解决信息不对称问题。而且小型银行具有“委托代理层次少、管 理链条短、距离市场近、经营机制灵活”等先天优势，使得其提供信贷服务时审批环节少、贷款流程简单、决策更迅速，从而更适宜开展满足小微企业融资需求的 “短、频、急、小”信贷业务。为此，在强化金融监管和严格控制风险的前提下，应适当放宽金融市场准入条件。
第二，设立中小企业部，并完善中小企业信用及担保体系。一是设立中小企业部。二是完善中小企业信用体系。支持村镇银行、小额贷款公司、担保机构等各类机构接入征信系统，实现信息共享。三是加强中小企业担保体系建设。
第三，大力推动金融产品和服务方式创新。一是创新小微企业业务经营模式，逐步实现由传统等客上门向主动营销转变。二是加大信贷产品和方式创新。三是拓宽小微企业融资渠道。推动更多符合条件的中小企业在中小板和创业板上市直接融资;引导私募股权投资基金投资中小微企业;规范发展区域性股权交易市场;引导符合条件的中小微企业发行集合债券、集合票据和集合信托计划及私募债券。
第四，完善小微企业贷款的激励约束机制。一是监管部门在政策设计中，应该考虑将小型企业与微型企业贷款区分开来，对于微型企业贷款，应该加大政策倾 斜的力度，并细化小型微型企业金融服务差异化监管政策，对小型微型企业贷款不良率的容忍度由3%放宽至5%。二是地方政府在对金融机构实施支持地方经济发 展信贷考核奖励政策过程中，要单独明确小微企业贷款的考核奖励办法，并将奖励落实到具体的信贷经办人员。三是商业银行内部也要在现有考核框架下制订专门的 小微企业贷款业绩考核和奖惩机制，形成差别激励措施。
第五，优化小微企业金融服务环境。一是进一步规范土地、房产等不动产和动产的抵质押、担保、评估等中介服务，规范中介机构的经营服务性收费。二是开 展商业银行服务收费检查，清理纠正商业银行金融服务不合理收费，严禁商业银行向小微企业贷款时附加以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一 浮到顶、转嫁成本等不合理的贷款条件。三是加大法院对各种金融案件的执结力度，严厉打击企业逃废债务行为，维护金融债权。(作者为中国人民银行益阳市中心 支行高级经济师)
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