中小企业必须坚守信用 才能够站稳市场脚跟

      一家企业的信用可以体现出他们的价值并达到长期的合作目的，信用标榜着企业和商家的最高利益。如果企业失去信用，那么企业就面临着倒闭的考验。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。我国尚未形成较完善的企业信用管理体系，信用制度建设相对滞后，企业信用状况十分严峻，中小企业尤为如此。

    近日新闻报道称，一份来自温州银监局的最新统计数据显示，截至今年8月末，温州银行业不良贷款率为3%。去年6月底，温州不良贷款率为0.37%，其银行资产质量之好，令全国诸多地级市羡慕不已。不过短短14个月过后，温州银行业不良贷款率增加了7.1倍，3%的不良贷款率大大高于全国平均水平，创下温州近10年来新高。

    上述情况也许是冰山一角。长三角地区已有多家银行遭遇到了贷款尚未到期但借款人已人间蒸发的情况。为此银行对欠息、逾期的容忍度已明显收窄。

    据悉，21家国内外金融研究机构对9月新增人民币贷款的预测平均值为6831亿元，最低值为6000亿元，最高值为8000亿元。其中，11家机构的预测为7000亿元以下，其余10家机构报出的预测值均在7000亿或7000亿元以上。

    有消息称央行向各银行发出警告，谨防贷款规模超标。央行此举旨在限制各家银行月末和季末通过票据贴现来实现信贷冲刺。国有大行、股份制银行在内的多家银行近期在总行、分支行层面新设独立的贷款催收处置部门。为对付“正在坏掉”的贷款不断补充人手和经费。

    消息人士透露，部分大行已在内部下发通知要求加强小企业贷款的贷前审查，对短期内在其他银行获得贷款的企业审慎审核，此类企业较难获批新贷。对于刚刚舒缓一些的中小企业来说，无疑是个坏消息。

    今年中小企业信贷一点都不好做，质量好的小微企业并不一定符合传统贷款发放的要求，工作量比往常大而复杂，要通过设计各种贷款方式，不断说服优秀的企业融资。某农信社中小企业部负责人表示。

    目前中小企业无法偿还本金大致有三种情况：一是暂时性地还不出；二是较积极地表示正在做一单业务，一旦回款就能还本付息；三是企业坦然向银行表态行业基本面很糟糕，自己已无力还贷，也有的贷款借款人直接失踪。

    要想得到银行和政府的信任，中小企业就要让自己变的有价值，银行之所以在给中小企业贷款的时候疑虑重重，就是因为中小企业难以给对方有效和值得相信的凭据来证明企业在得到这笔融资后能带来丰厚的收益还贷款。长此以往，对企业发展很不利。要想让企业自身能被银行承认，就需要一个完善企业信用体系来实现。

    企业自身要先从内部入手，结合企业实际情况来考虑企业现下最重要的任务和需要做的事，不断提高对金融的认知，完善企业的财务制度，不断提高企业的承债能力。专家曾指出：中小企业融资切勿“病急乱投医”，融资是长期策略，不要急于求成，却不可让利益高于社会的平均利润水平。

    通过发行建设基金形式，引导民间资金进入基础设施领域。对个体投资风险大的特点，建立一批实力雄厚、运作规范，由专业人才管理的产业投资基金，将众多分散的民间资金集中起来，参与桥梁、道路等社会基础设施和公用事业的投资。通过民间集资、项目包放、园区建设等多种渠道，让大量的民间资金浮出水面加大对中小企业的投入支持力度，把地方的民间资本转化为产业资本。

    建立有效的监督机制是中小企业守信的根本保障。中小企业信用监督的力量包括内部监督和外部监督：内部监督，依靠中小企业内部信用管理机构对自身进行监督；外部监督，通过企业外部的力量实现监督职能。

    加大对中小企业失信惩罚力度，中小企业信用惩罚机制必须具有“惩罚”功能，才能使中小企业的违约成本大于非法所得，从而达到惩戒失信的目的。实行严厉的违约处罚制度。对一部分恶意拖欠银行贷款、客户货款达到一定期限的中小企业，不偿还到期债务呈连续状态时可以申请破产清算的条款要求企业破产清偿债务，然后由当地人民法院强制执行清偿。凡是有不良信用记录的中小企业经营者由全国各地工商管理部门和信用管理部门进行通报并记录在案，各地工商管理部门和信用部门实行信息共享，规定在相当长的一定时期内无论在全国的任何一个地方，当事人均不得再注册开办企业，也不得再成为另一个公司或企业的主要股东、董事、经理与监事。（编辑：冯丛枝）

出口进寒冬 外贸型中小企业怎么办

     在9月19日召开的商务部例行新闻发布会上，商务部新闻发言人沈丹阳表示，8月份出口出现负增长，这是今年2月份以来的第一次，由于世界经济继续趋于下行，今后几个月的外需可能比1-8月更为疲软。

    这一切让本就利润微薄的出口型中小企业生存艰难，有调研发现，广东、江浙、山东等地的大部分以出口为主的劳动密集型中小企业普遍开工不足，大批机器厂房闲置，更有不少企业直接关门大吉。有数据显示，今年1-7月，粤东地区进出口贸易总值为121.6亿美元，同比增长5.7%，低于全国增长7.1%的水平。

    可以说，目前我国出口型中小企业已经到了非常困难的时刻，特别是处于制造环节的企业，可谓举步维艰：订单少了，养不起工人，订单多了，招不到工人；不开工生产，机器厂房就耗损和折旧，开工生产，无利润甚至亏本；这些曾经代表中国制造风靡世界的企业已经到了不得不做出改变的关键时刻，但要改变的出路在哪里？如何去改变去转型？这些问题值得好好关注。

    转型还是转移 企业要根据自身情况决定

    我国大多数外贸型中小企业都是“两头在外，中间在内”的形式，原材料和人工成本的上涨以及世界经济形势的低迷令这些企业主苦不堪言。据位于汕头的一家服装加工企业有关负责人透露，从去年年底开始，情况急转直下。大单变小单，今年一些时候干脆就没有单。现在已经开始提前生产10月的订单了。有些订单几乎没有利润空间，为的就是能保住工人们的饭碗。

    中小企业如何渡过难关？技术改造、升级、创新，企业转型是经常会被提及的方法，但这对于缺资金、缺技术、缺高素质人才的中小企业来说谈何容易。其实，除大规模的技术改造外，为企业带来利润，中小企业还有其他路可走。

    为了应对危机，目前，有些中小企业将生产工厂转移到欠发达地区或直接将简单部件的生产分包给其他工厂或小作坊。如义乌的日用塑料用品、玻璃水晶、文具等小商品企业越来越多地将工厂内迁到衢州、江西、安徽等地，或者直接把简单生产的零部件分包给生产成本更低的小作坊，以减少用工、水电、租金等生产成本上升对企业形成的冲击。

    广东省宜华木业股份有限公司也是一家“两头在外”的制造企业，不可避免原材料和人工成本上涨带来的经营压力。其进口的高档木材一年来价格上涨了10%-15%；人工成本上涨约10%。为了提高原材料的使用效率，工人们会将用剩的整块木料以榫卯结构拼接起来重复利用，这样既节约了木材，又使家具更牢固、不易变形。他们还会将家具的支架、辅料等部分在不影响质量的前提下使用国产速生林木代替进口木材。

    可以看出，以上企业并没有进行太大的技术升级改造，而是通过战略转移和提高原材料的利用率，同样为企业压缩了成本，带来了利润。

    出口型中小企业的挣脱困境的路有很多条，对我国大多数出口型中小企业而言，都一味向微笑曲线两端转型是不现实的，也是难于实现的。企业要根据所处领域的行业特征和自身的情况，灵活多样地进行各方面的转型、升级和创新。

    政府支持促外贸

    许多专家都认为，在政府扶持中小企业的过程中，真正需要做的是给予出口型中小企业更宽松的政策环境和金融环境，平等的公共服务和市场地位，以及切实地减少中小企业的税费负担。9月18日，国务院办公厅全文公布了《关于促进外贸稳定增长的若干意见》，围绕出口退税、金融服务、改善贸易环境、优化贸易结构等五个方面，提出了十六条具体意见。

    对中小企业来说，适时出台的政策让他们享受到了真金白银。例如仅是“免收2012年四季度所有法定检验检疫物出入境检验检疫费”这一项，一位音响企业的外贸经理算了笔账，本来公司每个月须为这笔费用支付5000元~6000元，如今一个季度就可以省下大约2万元，一个季度的检验检疫费就相当于一个小厂几个月的租金了。

    另外，“加快出口退税进度，确保准确及时退税”对小微企业也有着实在的帮助。自2008年8月1日以来，我国已经多次提高部分出口商品的出口退税率。调整涉及不同类型加工制造业产品，出口退税率从5%到17%不等。财政部数据显示，前8月出口退税717亿元，同比下降11.8%，而在7月，出口退税666亿元，同比多退12亿元。

    同时，地方政府也在不断想办法、出政策，为中小企业出口做保障。北京市商务委和中国出口信用保险公司近日签署了《北京市小微企业出口信用保险统一投保协议》，协议使北京市5000多家小微出口企业在降低收汇风险和出口收汇保障方面受益。根据协议，北京市为2011年度出口规模在100万美元以下，且2012年有外贸出口业绩的小微企业统一投保短期出口信用保险。投保企业单笔赔付最高金额不超3万美元，总赔付额最高不超1000万美元。2011年北京市小微出口企业有5000多家，此举扩大了小微企业出口信用保险覆盖面，小微出口企业出口收汇得到保障。

    而在金融方面，近期有消息称，银监会内部人士透露，监管部门已经勒令银行业不得出于风险控制的考虑，而随意中断对中小企业的信贷发放。同时，监管部门还敦促银行业在发布信贷时，更加重视起中小企业的资金流状况，而非单单只是关注抵押担保状况。而随着利率市场的的推进，越来越多的商业银行也开始关注小微企业金融业务。

    9月17日，央行公布的《金融业发展和改革“十二五”规划》除了在金融宏观战略层面上的创新外，对小微企业的支持也额外照顾。《规划》指出，应鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小微企业，发展中小企业集合债券、中小企业私募债等融资工具，拓宽融资渠道。

    有了这些政策帮助抵挡“严寒”，希望外贸型中小企业能够从自身出发，练好内功，寻找到合适的企业经营模式，实现自我突破，真正摆脱被动局面。（编辑：孙楠楠）