3月14日，全省首家信用互助协会——金纽带信用互助协会在董北村成立，196家小企业组成信用大联盟，有效突破了小企业贷款抵押担保障碍。成立一个月来，196家企业已获得授信1.63亿元。

　　泰州银监分局局长戴玉明说，小企业信用大联盟解决了 “担保难、授信难、资金周转难”等长期困扰小企业贷款的问题，扩大了小企业贷款覆盖面，减少了小企业贷款财务支出。

　　保证金加联保化解代偿连锁风险

　　戴南镇董北村拥有工贸企业130家，从事工贸生产经营的个体户600多户。由于无有效资产可供抵押，这些小企业和个体户遇到了贷款难的烦恼。

　　“不少小企业和个体经营户不得不选择相互担保向银行申请贷款。”钱贵平说，这种方式不仅银行审批繁琐，而且一旦借款人出现偿贷困难，就会引起代偿连锁反应，增加发展风险。

　　戴玉明说，金融危机期间，不少地方就出现了由联保引发的代偿连锁反应。而且随着人们法律意识的普遍增强，以及大量保证人代替借款人归还贷款本息的司法实践，拒保现象正日益增加，小企业和个体户依靠联保的贷款难度不断增大。

　　“董北村信用互助协会采取保证金加联保的运作模式，有效规避了企业联保带来的连锁风险。”兴化农村合作银行董事长王文林说，按照信用互助协会运作要求，董北村委会必须在该行先存入500万元保证金并确保余额不减少，理事会成员为所有会员贷款向该行作出不可撤销连带责任保证，所有会员与该行签订贷款互助保证合同。对违约贷款，该行直接扣除保证金，并有权扣除任何会员账户资金。这样一旦某个企业发生偿贷困难，就不再会出现代偿连锁反应，而是由协会和其他195个会员共同为其偿贷，风险得到化解。

　　授信期延长降低融资成本

　　“董北村金纽带信用互助协会的设立，不仅从实质上解决了小企业贷款难题，而且大大扩大了小企业贷款覆盖面，减少了企业财务成本。”王文林说。

　　长期以来，小企业流动资金贷款周期多为半年、一年，到期还本付息，资金余缺难以灵活调剂，不仅影响企业使用资金，也增加了企业财务成本。 开放创新看基层加入信用互助协会后，兴化农村合作银行一律给予两年的授信期，并统一发放园鼎卡，随贷随还，极大地方便了小企业用信，减少了企业财务支出。

　　2009年，兴化市福兰辉钢丝绳厂曾获得银行贷款200万元，期限为2009年3月10日至2010年3月9日。其间，该公司虽然富余资金较多，但无法提前归还银行贷款，多支出财务费用3.6万元。

　　兴化市宝富金属制品厂则因为授信不灵活增加了原料成本。2009年，该厂负责人预计到不锈钢废料涨价，立即向银行申请贷款100万元用于购置不锈钢废料，以减少经营成本。但遗憾的是，这笔贷款在7天后才发放到位，此时不锈钢废料每吨价格已上涨400元。

　　“信用互助协会的成立不仅降低了企业的融资成本，也很好地解决了民间融资带来的风险。”王文林说，过去在向银行无法融资的情况下，不少企业将目光锁向了地下钱庄和民间借贷。而民间借贷利息远远高于银行利息，企业运行的风险压力自然加大。

　　推动地方经济发展

　　“信用大联盟的诞生，受益的不仅仅是企业。”王文林认为，金纽带信用互助协会的运行，切实解决了农户小企业贷款担保难问题，同时有效简化农户和企业贷款流程、降低办贷门槛和资金成本，但更为重要的是最大可能地放大了集体经济对小企业和个体经营户的支持推动功能，从而促进全村经济社会的发展。

　　“放大集体经济对小企业的支持推动作用正是我们所期待的。”董北村党委书记张文德坦诚地告诉记者，目前，兴化农村合作银行已向董北村首批196名会员的信用互助协会授信1.6亿元。根据资金投入工业的运行惯例，1.6亿多元可带动董北村一年新增产值超4亿元、利税超6000万元。

　　王文林说，银行虽然减少了一些利息，但由于是贷款的“整体批发”，其工作量和工作成本也大大下降，尤其是通过“金纽带”的作用，贷款运行的安全度达到了最大，作为银行也非常划算。此前，虽然历经若干年拓展，至2009年末该行对董北村企业的贷款户数仅84户、余额仅5309万元。

　　当前，信用互助协会带来的积极效应在戴南已经显现。5月13日，该镇北姜村112家企业也组建成立了第二家信用互助协会，并获得兴化农合行6000多万元的授信。