9月11日晚间，2014夏季达沃斯腾讯TEF俱乐部主题酒会在天津举行，酒会以“当下的机遇”为主题。酒会上，IMF全球副总裁朱民、永隆银行董事长马蔚华、中国银联总裁时文朝、中信资本董事长张懿宸、清华大学教授李稻葵等嘉宾分别进行了主题分享。马蔚华在分享中谈到，过去费了很大劲搞信用卡，现在我们提出要消灭信用卡。“因为手机完全可以取代支付了。”

　　在马蔚华看来，现在手机完全可以取代支付了，没有必要再弄一个信用卡，信用卡还经常被诈骗。他认为移动支付不仅会给人们的生活，也给社会生产经营带来巨大的变化。而需求的变化肯定会带来银行服务多样性的变化。“所以银行服务费也可以多收点，利息可以减少点，资本消耗也可以减少点。”

　　此次酒会的主题为“当下的机遇”，马蔚华在酒会上也分享了他对当前一些机会的看法。首先是城镇化带来一系列新的机会，比如会给房地产、服务、旅游、教育、就业、养老都带来机会。“现在很多保险公司都跃跃欲试。”此外，老龄化社会催生老年金融。他提到，老龄化社会不可避免，未来两年我们还有2亿老年人，过去对这一领域不太重视。“现在很多金融机构、保险公司都在研究老年金融，这也是很重要的的机会。”

　　在讲话中他还提到了关于新兴产业的机会，中西部加快发展的机会，跨境金融的机会，政府减少审批权带来的机会等。在他看来，改革的动力为我们的发展机遇提供了非常有力的条件。马蔚华在回答与会嘉宾关于银行业出路的提问时说道，要减少对银行的预期，增加信心，称过去中国银行业高利率、高增长已经行不通了。再想让中国的商业银行利润连续20%、30%的增长，不仅不客观，老百姓也不太喜欢。

　　马蔚华坦言“钱不能都让银行赚去。”过去利率是管制的，将来利率市场化了利差肯定缩小。“我们要多发展银行的服务业，按照服务的质量收费，这样可以增加银行非利息收入的比重。”

　　他还提到现在银行只能存、贷、汇，不能做别的。将来银行规模化经营放开以后，非利息收入还会有一个很大的空间。

　　此外，中国正在转型过程中，但市场还在观望。他举例称很多国际市场投资者习惯了中国过去10%左右的增长。担心中国经济下降了，暂缓了。“实际上我们已经贡献30%的世界GDP也不少了，但是他们期望的是50%。”因此银行的任务是要增强市场的信心。

　　中国银联总裁时文朝在互动中提问马蔚华，称现在国家发改委、央行、银监会都在要求银行下调各种手续费，对银行会造成什么影响?

　　对此，马蔚华并不担忧。“昨天总理又强调了，一定要下放减少行政审批权。”他认为手续费定价是应该由市场决定的，而不是由某个行政机构决定的。“需要痛苦一段，未来前景是美好的。”

　　以下是文字实录：

　　马蔚华：中文的含义博大精深，任何时候都是挑战和机遇并存。2008年的时候我们是危机期也是机遇期，现在经济放缓了又说机会了。也对，经济下行的时候的确有很多机会。因为昨天我们讨论这个问题的时候，不是简单的说经济从过去10%降到现在的7%、8%。这背后有经济结构的优化，也有经济增长动力的切换，还有经济制度环境的变革。

　　昨天有一个教授有一连串的描述我记忆犹新，去年年底第三产业已经超过了第二产业;经济总量消费贡献已经排在了第一位;对外投资已经超过了对内投资;已经成了净资本输出的国家;农村人均收入增长速度已经超过了城镇居民的收入增长速度;中西部增长远远超过东部的增长。这样的一连串的数据都说明我们的经济在优化、在变化。

　　那么机遇是什么?我点几个题，题目大家都显而易见。

　　第一个是把城镇化作为一个未来20到30年中国经济增长的新动力。因为城镇化现在有了新城市化的概念，叫人的城镇化。首先，在城里的2亿多农民工享受城里人的待遇。由此产生一系列新的机会。比如说房地产有机会了，服务、旅游、教育、就业、养老都有机会了，现在很多保险公司都跃跃欲试了。

　　第二是新兴产业的机会。我看“十二五”规划未来五年新增产业由5%提高到15%，意味着以后新兴产业增长的速度会达到20%以上，国家肯定在这方面有很多投入。国家还要加大对成长型的中小企业的支持倾斜，爆一个料，国家有一个科技引导资金，主要是支持这块。

　　第三个是中西部加快发展的机会。一个简单的数字大家可以看到，这东部比较困难，但是中西部正在迅速的崛起。有一个统计，企业的经营成本指数，北京如果是1的话，上海、深圳等这些地方就是0.87，到中西部武汉等低于0.67，在这些地方投资可以节省30%的成本，所以也是机会。很多跨国公司国内企业开始举家西迁，我们也把后台换到成都了，因为成本低。

　　第四个机会，昨天我从国信办主任鲁炜那里听到一番话，被他鼓舞得热血沸腾，他讲中国手机拥有量13亿部，智能的是5亿部，在中国发展有巨大的空间。预测2015年会超过1.5万亿交易额。

　　过去我们探讨搞信用卡费了很大劲，现在提出消灭信用卡，因为手机完全可以取代支付了，没有必要再弄一个信用卡，信用卡还经常被诈骗。所以我觉得移动支付不仅会给人们的生活，也给社会生产经营带来巨大的变化。需求的变化肯定会带来银行服务多样性的变化。所以银行服务费也可以多收点，利息可以减少点，资本消耗也可以减少点。

　　还有一个就是跨境金融的机会。具体在中国走出去的步伐在加快，但是中国企业走出去最缺的是什么?是钱。在中国的金融街，我们如何做好对跨境金融的服务?这是我们的一个挑战，也是一个机会。

　　记得当时李书福收购沃尔沃的时候，我说了三条，第一你要搞定工会，跟工会怎么样能化解矛盾，第二个你的文化如何跟外国融合?第三怎么有源源不断的后续资金?他的眼界放到了外资银行身上。前段时间我去瑞典，看到他的沃尔沃应该是初战告捷，第一辆车已经准备上线，这是这个领域的一个成功。

　　昨天我们讨论的时候，提到了中国企业走出去，是需要什么就补什么。我们是资源、技术、品牌，缺什么就奔什么去。但是我觉得金融业对走出去企业的支持还任重道远。

　　还有一个机会就是现在老龄社会不可避免了，比日本来的晚一点，但是未来两年，我们还有2亿的老年人，过去这个领域没有人太重视，现在这也是一个机遇。金融机构、保险公司都在研究老年金融，这也是很重要的的机会。

　　还有一个机会就是我们现在一些新的业态的机遇。比如基于大数据的一系列的新的业态，基于互联网金融的一系列的新的业态，有很多业态是我们想象不到的。比如APP，现在火的很。网络商店，现在完全可以把你的网点功能解决这个事，银行也可以用第三种思路也就是网络来解决客户的需求。这些都是不言而喻的。

　　三中全会改革的举措，特别是减少政府的审批权让市场发挥决定性的作用，我们看减少审批权决心很大，而且效果正在显现。

　　还有一个就是我们逐渐的放宽了一些过去垄断的行业。这样无论是民营企业还是外国资本，我看最近外国投资在中国目录也不断的扩大，很多领域都对外资放开了。我们民营企业进入金融领域，进入国有企业如电信、铁路等这些领域也都放开了。傅成玉(中石化)搞混合所有制很多民营企业看中了它上万个网点。

　　所以我想这次改革的动力对我们的发展机遇提供了非常有利的条件，所以，我看，今天在这儿，大家把道理都讲的很明白了。你们现在就是如何让更多的人赶紧行动起来。我就说到这儿，谢谢!

　　提问：马行长说新的业态不断出现，现在各种手续费都在下降，国家发改委、央行、银监会都在要求下降，据说现在刷卡的手续费，少收点利息，但是现在央行要求手续费下降，为什么提这个事呢，几个大佬都强调扛不住了，据说现在刷卡手续费要进一步下调。我们现在刷卡的手续费本来就只有万事达的四分之一到三分之一，再往下降，不知道今后银行、银联怎么评论这件事?

　　马蔚华：我觉得不必担忧。因为昨天克强总理又强调了，一定要下放减少行政审批权。手续费定价是应该由市场决定的，而不是由某个行政机构决定的。但是有一个过程，需要痛苦一段，未来前景是美好的。

　　问：我是做投资的，我想问马行长的问题是，当今银行业的出路在哪里?

　　马蔚华：过去中国银行业高利率、高增长已经行不通了，所以在经济下滑、银行利率逐渐减少的时候预期也要下降，再想让中国的商业银行利润连续20%、30%的增长，这个不仅不客观，老百姓也不太喜欢了。因为钱不能都让银行赚去，过去是没有利率市场化，利率是管制的，将来利率市场化了利差肯定缩小，当然我们还是要多发展银行的服务业，按照服务的质量收费，这样可以增加银行非利息收入的比重。

　　我觉得这个过程中，现在银行只能存、贷、汇不能做别的，将来银行规模化经营放开以后，非利息收入还会有一个很大的空间，所以第一点要减少预期增加信心。

　　第二点中国是正在转型过程中，转型调整是我们的决心。但是市场有时候觉得你是在观望，比如现在很多国际市场投资者，担心中国经济下降了，暂缓了，他们也习惯了中国过去10%左右的增长。实际上我们已经贡献30%的世界GDP也不少了，但是他们期望的是50%。

　　我们调整过程中，他们担心你的房地产、引资平台、结构性调整，他们认为有一个不确定性，他要观察。我们的任务就是如何使之向好的方面转化，增强市场的信心。

　　这两天股市好像不错了，李稻葵教授讲的一系列的变化，也是股市好转的原因。