平衡型高收入经理人理财方案
家庭基本信息
张先生是某房产公司总经理,年收入达50万元,妻子是外企高级顾问,年收入约16万元,两人均是硕士研究生并且健康状况良好。有一儿子14岁,正在读初一。单位给本人及子女均已投了人身意外保险, 社会医疗保险, 养老及失业保险。
有一定风险承受能力,找不到理想的投资渠道,尝试过股票、基金、债券,都无法达到年收益15%的期望,平时很忙,没法炒股炒汇。
家庭资产负债及收支情况如本页表格所示。
理财目标
1、希望能够将部分现金进行高回报的投资, 周期长短均可。
2、希望能够对部分资财的稳健升值进行安排。
3、希望能进行投资获得长期稳健回报以备退休后还有较高固定收入。
4、希望能在两年内购买第二辆车,车价在25乣45万元之间;希望五年内能购买200乣400万元的别墅。
理财建议
通过风险承受力测评,该客户有一定的风险承受能力。
张先生一家现有净资产为174万元,现有流动性资产为107万元,年盈余为年收入66.4万元-年支出52.12万元=14.28万元。
1、支出中教育费28万元/年应为非经常性支出,以后两年该笔费用支出可用于购车。
2、从流动性资产组合看,张先生对资金的安全性还是相当注重的,但只要控制在一定比例内,还是可以进行高风险性的投资,建议以20万元为限,委托专家进行期货投资,投资成功五年内可以实现购买别墅的目标,投资失败也不会对资产结构有大的影响。
3、根据按揭还款额和贷款余额,可发现张先生将在3年内还清贷款。3年后客户的现金流将非常充裕,可选择货币型市场基金(如南方现金增利或华安现金富利),为儿子未来出国留学做好充足的储备。
4、债券及债券型基金共30万元,均为稳健升值型品种,但是在未来加息的预期下,建议逐渐卖出债券型基金,保留20万元债券。建议将卖出获得的资金10万元和定期储蓄中的30万元购买货币型市场基金,在保持资金流动性的同时可获得高于定期存款的收益。适当情况下可在银行理财经理的建议下购买信托产品20万元,目前年收益可以达到5%以上。
5、为了保证资本金的增值,偏股型基金及股票规模可控制在30万左右;由于张先生没有时间和精力炒股,建议将手中的股票逐渐转到股票型基金,中长期持有,并注重复利原则与时间原则,不断增加基金份额,让时间帮他取得更大的收益。
6、为了保证张先生在退休后仍然有较高的固定收入,建议购买分红型商业养老保险,如福满堂,可以采取15年缴费,约定60岁领取,年缴保费10万元。张先生可在60岁时一次性领取累计分红,之后每年可以领取养老金9.15万元直至百岁,再加上社会养老保险,应该可以享受幸福美满的老年生活。
虽然公司已为客户投保社会医疗保险,但作为家庭的顶梁柱,医疗保障尤其是重疾保障明显不足,建议附加重疾保险及意外险保额各为50万元,15年缴费,年交保费3.05万元。 |