家庭投资理财收益及风险控制管理

     　随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，本文对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
　　
　　1 家庭投资理财品种的选择
　　
　　当前，新的投资品种诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资品种主要有：
　　银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
　　股票投资。是一种高风险高收益性投资工具。
　　投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。
　　债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点。
　　房地产投资。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，抗通胀;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款。
　　保险投资。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。从理财的角度分析保险更注重的是其提供家庭保障的功能而不是投资收益的功能，这点大家一定要有清楚的认识。
　　期货投资。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
　　艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。二是收益率高。艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
　　黄金投资。当今的市场上个人投资的黄金品种主要有标金、金币、金饰、黄金账户、纸黄金、黄金期货等。黄金作为一种世界范围的投资工具，具有全球都可以得到报价，抗通货膨胀能力强，税率相对于股票要低的多，公正公平的金价走势，产权容易转移，易于典当等比较突出的优点。
　　
　　2 家庭投资理财如何获取收益
　　
　　现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？
　　制订投资理财计划坚持目标化原理。所谓目标管理，是对家庭理财目标的结果必须数字化计量，如实现年收益10%等。而且目标化管理有利于进行组合投资从而降低投资风险。
　　了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。其次要了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
　　家庭投资理财要有专业科学的规划。科学累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观：建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的费用支出和维持家庭正常生活需求。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债、货币基金等可迅速变现资产。一般还要预留家庭总资产的10%作为家庭应急储备资金，一般选择定期存款和信用卡结合的方式；建立大额消费计划，以及保险规划。一般家庭成员必备的保险有纯寿险、重疾险、意外险，这是为保障家庭正常运转必须的支出。而大额消费如买车、购房等往往要借助于银行贷款等方式利用杠杆原理实现消费目标；建立子女教育基金。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一只管理方式优良的基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险；建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。投资主要是结合基金、养老保险等方式。
　　
　　3 家庭投资理财风险及其规避
　　
　　凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。具体规避方式有：
　　建好金融档案。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；股票买卖情况记录；各类保险凭据；个人间相互借款凭据；各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，分别将家庭金融内容逐一记入；家庭有电脑的，则可将个人家庭金融档案存入电脑。再次，把握重点问题：入档要及时，内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益。
　　打造个人信用。所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。广大居民在进行家庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
　　家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
　　
　　结语
　　
　　家庭投资理财需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学理财，规避风险，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。